Financer l’achat de sa maison ou de sa construction : un portefeuille de solutions.

Devenir propriétaire de son chez soi, acquérir enfin la maison de ses rêves est souvent le vœu des français quand on évoque l’habitat. Les solutions de financement de sa future maison ou de sa construction exigent autant d’attention que celle prêtée aux plans de la maison ! Et comme l’engagement est sur le long terme, il est préférable de l’optimiser. Différents moyens de financement existent et, à ce stade, les candidats à l’accession à la propriété se posent beaucoup de questions. Comment obtenir les meilleures conditions bancaires ? Comment fonctionne le crédit construction ? Quels sont les prêts aidés ? Existe-t-il des subventions ? Petit tour d’horizons des différentes options.

LES PRÊTS IMMOBILIERS CLASSIQUES 

Du prêt immobilier classique au prêt familial en passant par les prêts aidés, les solutions pour financer l’achat d’un bien immobilier existant ou la construction de sa future maison sont nombreuses. Tout d’abord, la formule la plus classique : la demande de prêt immobilier. Celle-ci se fait traditionnellement auprès d’une banque, celle de l’emprunteur et d’autres organismes bancaires pour trouver la meilleure offre (Surtout ne pas hésiter à se rapprocher d’un courtier pour obtenir les conditions les plus optimales).

Dans la plupart des cas, un apport personnel est demandé et le montant du prêt, le taux d’intérêt peuvent varier selon la durée du prêt et la conjoncture économique. Si le projet concerne une construction, il existe le “crédit construction” ; il contient les bases d’un prêt immobilier classique (taux fixes, variables ou révisables, durée jusqu’à 30 ans, amortissement…) et le déblocage des fonds se fait au fur et à mesure de la construction.

À chaque appel de fonds, le constructeur fournit une attestation d’avancement des travaux et le maître d’ouvrage visite le chantier et vérifie la réalité des travaux engagés. Il donne alors son accord à la banque qui verse l’argent directement au constructeur. Les fonds ne transitent donc pas par le compte bancaire de l’emprunteur. Cette formule permet aussi de différer le remboursement pendant le temps des travaux pour ne pas payer un loyer en plus d’une mensualité d’emprunt.

LES PRÊTS IMMOBILIERS “AIDÉS” 

En complément du prêt immobilier, et sous certaines conditions, l’emprunteur peut bénéficier de prêt “aidés”. Il en existe plusieurs : 
Le prêt épargne logement accessible aux emprunteurs qui ont souscrit et épargné sur un PEL ou CEL pendant un certain temps.   
Le prêt à taux zéro qui permet de financer une partie du montant du projet (achat ou construction de maison), jusqu’à 40 %, sans payer d’intérêt. Le montant prêté est calculé selon les ressources de l’emprunteur, la composition du foyer et, en cas de construction, de la localisation du chantier.
Le prêt action logement, accessible aus salariés d’entreprises employant plus de 10 collaborateurs. Son montant ne peut excéder 24 000 € et dépasser 30 % du coût total. 
 

LE PRÊT “FAMILIAL” 

Aujourd’hui, nombreux sont les futurs propriétaires qui font appel à la solidarité familiale pour financer leur achat immobilier ou projet de construction. Le prêt familial est une solution tout à fait légale. Il fait l’objet d’un acte juridique sous seing privé, ou par le biais d’un acte notarié. Dans tous les cas, un document écrit doit indiquer en toutes lettres le montant prêté, la durée du prêt, ainsi que le montant des intérêts. Ce document doit obligatoirement être enregistré auprès des services fiscaux de l’emprunteur afin de justifier de l’origine des fonds si besoin.